Как правильно посчитать переплату по кредиту

Как рассчитать сумму переплаты по кредиту при аннуитетных и дифференцированных платежах. Подробное описание формул и инструкция к кредитному калькулятору. Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную.

Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор. Что такое переплата Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.

Аннуитет

Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:

Переплата = Ежемесячный платеж х Число периодов — Сумма займа

Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 — (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц.

При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;

Пр – годовая процентная ставка, %;

12 – число месяцев в году;

T — количество периодов, оставшихся до окончательного расчета.

При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.

Пример при аннуитете

Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых.

Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36.

Ежемесячный платеж составит:

Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 — (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести:

36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата:

74 880 — 60 000 = 14 880 рублей

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно. Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:

Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь n – число месяцев кредитования.

Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа.

Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора.

Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.

Пример по дифференцированным платежам

При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:

Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля

Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:

Пм = 60 000 / 36 + (60 000 — 1 666,67) х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 729,17 = 2 395,84 рубля

По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.

Уточнения

Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:

при определении числа периодов следует считать в днях, а не в месяцах, учитывая високосные годы, когда дней будет не 365, а 366;

кредиторы указывают годовой процент. При реальных вычислениях используют дневной. Его получают путем деления годовой ставки на число дней в году;

следует учитывать суммы плановых и досрочных погашений, что уменьшают остаток долга, на величину которого и начисляют процент, и впоследствии снижают переплату.

Следует вносить корректировки уже на следующий день после внесения платежа.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *